前幾天看到臉書粉專科技工作講寫了一篇淺白易懂的長文，解釋為何本金和主業收入如此重要。
作者認為，複利成長對所有人都是公平的，但本金的差異造成了不公平。有錢人擁有較高的投資本金，無論是來自家庭繼承或高收入，都能享受更顯著的複利效應。相比之下，普通人的本金較少，甚至可能難以跟上通貨膨脹。
許多人專注於研究投資方法，但增加本金同樣重要。其實應該同時關注投資和提高收入，至少分配相等的時間。關鍵在於，提高收入才能擴大投資規模。
有人提到退休需要 3000 萬的說法。假設一位小資族經過 30 年的長期投資達到這個目標，但首先 30 年後的 3000 萬價值會大幅縮水，就像現在的 100 萬跟你爸媽時代的 100 萬比根本不值一提。
還有貧富差距持續擴大的問題。台灣最富有 20% 和最窮 20% 家庭的收入差距在 30 年間從 16.8 倍增至 66.9 倍。所得稅申報數據顯示，最高 5% 和最低 5% 申報戶的總所得差距從 2012 年的 84 倍增至 2022 年的 140 倍。
當股市和房地產市場熱絡時，小資族也能獲利，但貧富差距仍在擴大。靠指數複利想要趕上有錢人幾乎是不可能的。即使小資族在股市賺錢，房價可能也同時上漲，使得購房更加困難。
舉例來說，小明投資 100 萬賺了 100 萬，報酬率 100%；而收入較高的小王投資 500 萬賺了 200 萬，報酬率 40%。雖然小明的報酬率更高，但在購買 1000 萬房子時，小王有能力支付頭期款，小明卻沒有。
「有錢的人不是做什麼都比較會，而是有錢選擇比較多，工具比較多，承受失敗的能力也比較強。失敗後，他還是有很多選項。不像沒錢的人，投資不順，同時會失去很多選項。」
因此作者認為，單純學投資不能變成有錢人，要先提升自己的收入，增加本金，才有機會突破階級。很重要的一點是，要學習有錢人的思維。
雖然我不太同意普通人硬要去和不同階級的人比較的論點，但關於本金的重要性我非常同意，也認為很多人容易忽略。
分享了上面的文章後，有人問，可是投資不是越早開始越好嗎？到底精進自己、投資市場哪件事要先做？
投資市場和投資自己並不衝突呀，理想情況下應該兩者兼顧。但如果必須選擇先做哪一個，大多數情況下，先投資自己可能會帶來更好的長期回報。
參見以下具體的例子：
假設有一位 30 歲、月薪 4 萬的年輕人。面臨不同的投資策略：
策略 A：立即開始投資
從 30 歲開始，每月投資 8000 元（月薪的20%）到一個年化報酬率為 8% 的投資組合中。策略 B：先投資自己，再投資市場
先專注於提升自己的能力和職場價值。到 40 歲時，成功將月薪提高到 8 萬元。從 40 歲開始，每月投資 3 萬元（月薪的 37.5%）到相同的投資組合中。
考慮到隨著收入提升，可支配所得比例是會提升的，因此 40 歲後我們抓了一個略高的比例進行投資。
接著我們可以直接用數學推導，兩個平行宇宙的他在 65 歲結果如下：
策略 A（早期開始投資）：本金成長為 18,554,000 元。
策略 B（先提升能力再投資）：本金成長為 27,550,000元。
儘管策略 B 晚了 10 年才開始投資，但最終資產卻高出將近 900 萬元！
幾個重要的原則：
1. 主動收入的力量：提高本業收入可以大幅增加你的投資本金，產生更大的複利效應。
2. 時間 vs 金額：雖然投資時間很重要，但投資金額的影響可能更大。在這個例子中，較高的月投資額抵消了較短的投資時間。
3. 職業發展的重要性：投資自己的技能和知識可以帶來長期的職業發展和收入增長，這反過來又能增強你的投資能力。
4. 平衡的重要性：理想情況下，應該在投資市場和投資自己之間找到平衡。即使專注於職業發展時，也可以開始小額投資，培養良好的財務習慣。
關於兩邊投資的平衡，M 觀點的 Miula 就提出了可實行的建議：只要有 8000 元可支配，每月 5000 定期定額 ETF，3000 投資自己就很夠了（一年 36000，可以買十本好書 + 1-2 個線上課程 + 1-2 個實體課程）
總的來說，雖然早期開始投資確實很重要，但不應忽視提升自己能力的重要性。在職業生涯的早期階段，將更多精力投入到學習、技能提升和職業發展上，可能會為未來財務狀況帶來更大的回報。
做決策時，把可控的部分拿出來清點很重要。普通人無法在投資市場做出超額回報，所以你頂多假設自己每年拿到 7%-10% 的年化報酬。
可是大多數人提升主動收入的潛力其實是非常大的，10 年把自己的薪資提升到 3-5 倍乃至 10 倍以上完全可能（可參考我的影片：我如何10年內月薪從 1.9 萬漲到 20 萬），做到這件事的可能方向是：
1. 提升能力，跳槽到更好的公司
2. 領取業務獎金，讓報酬與實際付出對齊
3. 升職為主管
4. 創業當老闆
每種身分和任務都需要有配得上它的能力，如果不知道也做不到這三件事，收入很難提高。
投資理財是給財務加分，就算沒有這方面技能，人最起碼還是應該要懂得自我精進。
前面的計算也可反過來驗證現在抱怨「太晚開始投資」的人，40 歲了尚未投資，薪水有多少呢？如果薪水還跟 30 歲一樣，那你的問題，或許從來不是太晚起步。